Tenga cuidado con las deudas en 2017

Este jueves 15 de diciembre, el Banco de México (Banxico) decidirá si sube, una vez más, su tasa de interés de referencia. La mayoría de los analistas económicos prevén que la tasa pasará de 5.25 por ciento a 5.75 por ciento.

Aunque la noticia parece que nada tiene que ver con nosotros los mortales, en realidad sí lo tiene y no debemos ignorarla, porque la tasa de interés de referencia tiene implicaciones directas en nuestra cartera, el costo de todo tipo de créditos (hipotecario, automotriz, de nómina, personal), en el rendimiento de las inversiones (cetes, cuentas de ahorro, por ejemplo) y en el tipo de cambio.

La tasa que podría subir este jueves es el interés que el Banco de México le cobra a los bancos comerciales por prestarles dinero, dinero que después esos bancos nos prestan a las personas de distintas formas. Entre más alta sea la tasa de interés del Banxico más alta es la tasa de interés de los créditos y de las tarjetas de crédito. Cuando la tasa de Banxico baja, lo mismo sucede con las otras tasas.

Esta misma tasa es el interés que el Banxico le paga a las personas o inversionistas por tener su dinero en Cetes, bonos, etcétera. Entre más alta es la tasa de interés de referencia más grandes son los rendimientos por ahorrar tu dinero y viceversa.

Siguiendo este razonamiento, en teoría lo que pasa es que cuando las tasas son bajas se estimula el consumo porque comprar es más barato, aunque los precios suben porque existe una mayor demanda de productos; además, se corre el riesgo de que los inversionistas se lleven su dinero a otro país donde reciban más intereses.

Por el contrario, cuando las tasas son más altas las personas y los inversionistas prefieren mantener su dinero trabajando porque reciben mayores rendimientos; sin embargo, comprar a crédito se vuelve más caro, el consumo se contiene y los precios también, porque al no haber tanta demanda los precios tampoco pueden subir mucho.

La razón por la que el Banco de México ha estado subiendo la tasa de interés durante este año (lleva cuatro incrementos) es porque busca que los grandes inversionistas mantengan sus millones en México y no se vayan a ir a Estados Unidos, país donde su banco central también ha estado incrementando su tasa de interés de referencia.

¿Qué hacer?

– Considerando que los intereses de los créditos van a subir, es muy importante que seas responsable con tus deudas y, de preferencia, que no pidas prestado a menos que realmente lo necesites.

– Si tienes tarjeta de crédito, hoy más que nunca lo más conveniente es que seas ‘totalero’, es decir que mensualmente pagues todo lo que debes y no sólo el mínimo.

– Si planeas pedir un préstamo personal, de nómina, para comprar una casa o un auto, compara las tasas de interés antes de contratarlo y no te vayas con el primero que te ofrezca un juego de cubiertos. La regla de oro es que tus deudas no deben representar más de 30 por ciento de tus ingresos. Si ganas 10 mil pesos al mes, lo máximo que puedes deber mensualmente son 3 mil pesos.

– Si ya tienes tu aguinaldo, no lo gastes todo en la cena de Navidad y regalos. Éste es un excelente momento para invertir tu dinero en cetes, pagarés bancarios o fondos de inversión, porque las tasas de rendimiento van a subir. Es importante que consideres instrumentos de inversión a corto plazo, porque son los que más te van a dar por tu dinero; los que son a mediano y largo plazo tienen otra tasa de interés y normalmente son más bajas.